3月30日，央广中国之声播出上海高级金融学院金融学教授严弘的观点报道。严弘教授表示，诸如“消费贷”这类改头换面的贷款与此前的首付贷无异，对房地产市场隐藏的风险不容忽视。

“消费贷”、“信用贷”凑首付 深圳楼市仍存投机乱象

近来，随着北上广深等一线城市楼市的火热，让许多急切入市的购房者为首付款绞尽了脑汁，而凑起首付的方式花样也是层出不穷。“首付贷”此前被监管部门叫停，而购房者、投资者的资金需求并未跟着“首付贷”的叫停而立即熄灭。

此前有媒体报道，甚至有购房者用20张信用卡套现凑首付。而一些中介及开发商也会主动为消费者提供所谓的“消费贷”来解决首付不足的问题。这种改头换面的首付贷究竟是如何操作的？又会给楼市带来怎样的风险呢？

在今年的两会期间，央行相关负责人明确表示将对中介机构、房地产开发企业及其与P2P平台合作开展的“首付贷”金融业务进行清理和整顿。住建部在3月15日举行的新闻发布会上也再次重申，“‘首付贷’是不可以的”，住建部将配合人民银行做好这项专项整治。

而记者调查发现虽然不少中介及开发商都表示已停止“首付贷”业务，但一些消费贷、信用贷等产品仍在为买房者首付提供资金。

记者以买房首付不足为由咨询深圳一个名为光明1号的楼盘销售，这位销售明确表示，目前已经不能提供首付贷的相关业务，可以为购房者提供一种消费贷以弥补首付的不足。

销售：贷的话是可以的。

记者：这是算贷款吗？

销售：消费贷，其他的一些业务，现在银行不允许做首付贷。

记者：但是这个跟首付贷差不多是吧？

销售：嗯对。

这位销售人员表示，这种消费贷是他们公司自己提供，提供银行流水和收入证明即可申请。

销售：我们这边有几种，这个的话是我们公司另一个部门在做，也是统一公司的，你的收入证明和银行流水必须要够，他是有利息的，年利息是一分。

以这一楼盘在售最小户型80平米左右的户型来说，最低首付大约需要90万左右，这位销售人员表示如果办理这种消费贷，可以贷到首付的一半。

销售：垫的话可以垫1.5成的。

记者：百分之1.5？

销售：不是百分之1.5，给你垫一半，打个比方你首付要百分之30吗，他帮你垫百分之15.

记者：可以垫首付的一半是吧？

销售：对。

而这种方式还并不是唯一的解决首付不足的途径，一些无需抵押的信用贷也接过了“首付贷”的大旗。一位从事房产金融服务的业内人士表示，经他们操作，通过信用贷的方式，在无抵押的条件下也可以办出贷款。

业内人士称，做一个信用贷，无抵押无担保，全凭打卡工资、社保公积金和个人信用去做这个信用贷款。要买房没问题，但是真打算去银行那边这么做就不能这么说了，需要他们去银行代为沟通。

而通过一些P2P贷款平台借贷也成为许多购房者凑足首付的方式。记者咨询了某P2P贷款平台，一位客服人员表示，只要通过审核，不管贷款是何用途，都可以拿到贷款。

记者：可以作为买方房的首付贷吗？

客服：只要你是符合我们条件的话都说可以申请一下的，不管您是做什么用途的，最高是30万的。

中原地产代理（深圳）有限公司二级市场董事总经理玉家雄介绍，此前在购房的客户当中有首付贷款需求的客户不在少数：“我们的成交的客户里面，透露需要这种贷款的大概是10%到15%左右，就是在首付款方面有这种缺口，咨询我们能不能找到一些渠道帮他们找到一些贷款。”

玉家雄表示，在央行和各地金融监管机构开始对“首付贷”进行清理整顿的情况下，目前所谓的首付贷可能难觅踪影，但通过其他形式办理的贷款是否会用作 购房首付，监管上比较难。直接作为首付的贷款可能大家都停止了，但是贷款的形式可以有很多种，贷款者拿了这个贷款之后，究竟用作什么用途，其实是很难控制 的。

在上海交通大学上海高级金融学院教授严弘看来，这类改头换面的贷款与此前的首付贷无异，对房地产市场隐藏的风险不容忽视。

严弘说，这种场外配资实际上影响到整个房地产市场风险控制的机制，使得一些没有偿还能力的人也来参与投机，就造成了很高的杠 杆率，造成房地产市场的混乱局面。所以从整个系统风险的管控来看也是银行特别关注的点。这也是为什么一开始规定需要有一个首付的要求。也是从整个宏观的风 险管控的角度来考虑的。

而一旦出现更多的可以绕过首付要求的渠道出现，将不利于房地产市场的良性发展。严弘认为，所以如果通过各种方式绕过这个首付要求的话，实际上就是突破了风险管理的底线。这也是为什么央行最近发出这一系列措施禁止首付贷，而且银行对首付的资金来源也需要有一个很好的调查。

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