侯福宁（GES首期）

SAIF校友会理事会理事

上海华瑞银行股份有限公司董事长

亲历改革 敢为人先

1991年，侯福宁研究生毕业。在他毕业前一年，国务院批复开发开放上海浦东的重大决策，在改革开放的大背景下，浦东的历史自此掀开新的一页。当时的大学生毕业还是包分配的，原本有机会去政府部门工作的侯福宁，被浦东的发展潜力和敢为人先的开拓精神所吸引。他主动去应聘工商银行浦东分行的岗位，并顺利录取。他也成为工商银行上海分行市场化招聘的第一名全日制研究生。

在浦东分行期间，侯福宁参与和设计了国内很多创新型的融资品种，比如国内第一个文化事业单位的银团贷款项目—东方明珠，工行第一笔投标、履约保函项目—振华港机，工行第一笔动产抵押贷款项目等。这些创新品种在当时连合同范本都没有，都是他们与律师一起逐字逐句从零开始起草的。侯福宁坦言在浦东的这段经历，对他整个职业生涯实际上影响是最大的。他深刻体会到，很多开拓性、创新性的业务并不是不能做，关键是要有敢为人先的勇气和忘我的投入精神。

1996年，侯福宁从工商银行外高桥保税区支行调任上海城市合作银行(98年更名为上海银行)资金财务部总经理。当时的上海银行刚刚完成改制，由99个城市信用社组建为单一法人。在上海银行期间，他亲身感受到商业银行从计划经济管理方式向市场经济管理方式的转变，商业银行改革开放与国际接轨的变革。印象最深的就是在上海银行工作期间，从谈判、签约到引进国外先进商业银行技术援助，全面参与了上海银行引进境外战略投资者（世界银行集团成员国际金融公司）的全过程，这是国内第一个引进境外战略投资者的成功案例，也是国内商业银行中第一家采用国际会计准则进行清产核资和对贷款进行五级分类的银行，实际上，引进外资的过程，也是上海银行与国际接轨的过程，对促进上海银行的改革发展起到了极大的促进作用。经历了商业银行计划管理模式从规模管理，比例管理，到资产负债管理的渐进过程，资金交易方式银行间交易市场从线下到线上的变化，会计核算从依靠算盘手工核算到电子化的过程。他感慨道，变革往往都是由于改革开放和科技的不断进步而带来的，银行这个古老的行业唯有与时俱进，拥抱变化，才能适应时代的发展。

2004年7月，侯福宁调任上海市农村信用合作社联合社担任主任，通过一年多的努力，完成了上海农村信用合作社的股份制改革，组建了上海农商银行，将234个独立法人合并成了一家股份制银行。在这个过程中，他推动并实现了上海农商银行一级法人体制的集中统一管理，完成了现代企业制度的建立，通过改革解放了生产力，使拥有50多年历史的农村信用合作社，焕发了青春和活力，实现了跨越式发展。

拥抱金融科技 建设智慧银行

侯福宁目前担任华瑞银行董事长一职，华瑞银行是国内首批试点的五家民营银行之一，由均瑶集团等十家民企发起建立。与国有大行及股份制银行相比，国内民营银行的发展还属于起步阶段。侯福宁认为民营银行要活得精彩，一定需要坚持差异化、特色化的发展模式。他介绍道，银行的发展跟经济的发展趋势有着密切的关系，过去商业银行的发展主要是靠增量驱动，随着经济转向高质量发展，以及市场融资工具变得越来越多样化，商业银行已经进入存量竞争和技术驱动阶段，这对银行的运营和管理提出了更高的要求。银行需要更加关注产业的变化、生活方式的变化以及价值交换的变化，在这些变化当中寻找到发展的机会。根据自身的资源禀赋，华瑞银行确定了数字化普惠金融的发展方向，明确了数字零售、智慧供应链和科创生态等三大特色业务。

数字零售主要是为了适应移动互联网浪潮中个人消费行为的变化。目前大部分的个人消费行为已经由线下转为线上，金融服务只有尽快适应这种变化，通过数字化提高金融服务的在线率，为消费者的交易行为提供即时的在线服务。华瑞银行结合自身的股东场景优势，围绕着航旅这个细分市场，推出了线上大航旅的消费信贷项目，利用大数据、云计算和人工智能等技术，为广大消费者在旅游过程中的订宾馆、订机票等需求提供在线的金融服务。

智慧供应链则是为了迎接产业互联网化的到来。侯福宁认为产业互联网化才刚刚起步，未来的市场空间很大，产业互联网化不仅会促进产业结构的调整，使产业运行的方式发生变化，而且会改变金融服务的方式，这种变化对华瑞银行来讲就是机会。智慧供应链就是希望通过产业、金融和信息技术的深度融合，为产业供应链上的企业，特别是上下游的小微企业提供金融服务。通过各种信息技术的使用解决现有金融服务小微企业的难点和痛点问题，如交易的真实性、应收账款和票据的真实性、动产质押的管控等问题。可以利用区块链公开透明、交叉验证的技术解决交易的真实性问题，利用物联网技术的发展解决动产的追溯性问题等，这就意味着企业的应收账款、存货等可以最大限度地转化为金融资产，激发资产背后的金融属性，从而为供应链金融打开新的空间。

科创生态金融则是华瑞银行这几年着重打造的特色业务。侯福宁认为科创贷款的核心是投贷联动。华瑞银行作为全国10家投贷联动的试点银行之一，发展业务主要有以下两个方面：第一个方面是与股权投资公司的合作。股权投资是非常专业的事情，股权投资公司对于一个项目的考察往往需要长时间的跟踪与研究，他们对项目的市场前景与技术壁垒的判断也更具有经验。目前华瑞银行已经与40多家知名投资机构开展了合作。第二个方面则是为成长期的科技型企业提供贷款，企业向他们提供认股期权，重点解决风险与收益不对称的问题，同时也有利于科创型企业降低融资成本，轻装上阵。

选择高金 获益匪浅

2012年，已经在银行工作20多年的侯福宁被高金国际化的师资力量和前瞻性的课程体系所打动，选择入读高金GES项目，并成为了首期班的学员。在高金读书的三年，让他感受颇深。他坦言由于长年在银行体系中工作，更多是以一个银行人的思维来思考问题，但与其他金融细分领域工作的同学们分享交流时，侯福宁听到了很多对自己来说很新鲜的观点，这些经历仿佛给他打开一扇窗，让他重新审视自己的职业生涯，更坦然地接受变化与挑战。

在高金的另一个收获是对社会科学方面的学术研究有了更深的认知，与侯福宁之前见到的注重大而全、但缺乏实际数据支撑的研究有所不同，在高金学习的是聚焦研究范围，通过有效的数据来推导出结论的实证研究方法。他的博士论文就是在这种方法的指引下，经过李峰教授的指导，通过分析各种原始数据，研究了银行信贷中还款意愿与还款能力、非财务信息与财务信息等因素之间的关系。最后得出的结论既出乎意料，又在情理之中，侯福宁坦言从写论文的过程中自己受益匪浅。

结合自身的工作经历和银行的发展趋势，侯福宁给高金银行出身的年轻校友提了两点建议，首先不要过于担心银行未来的发展前景，银行是个有着悠久历史的行业，有其自身的发展规律和土壤，只要拥抱变化，传统行业也能做到基业长青；其次，技术对于金融行业的转型与推动越来越明显，需要去了解趋势以及在这个转型过程中，对从业者带来的知识结构的变化，保持终身学习的心态，要做一个懂技术的金融人。

最后，他表示目前银行非常缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，希望高金能培养出更多符合时代发展需要的人才，助力中国金融行业的快速发展。